Переход в онлайн: как цифровизация позволяет снижать ставки по ипотеке

В 2020 году в России установлен абсолютный рекорд по выдаче ипотеки. Бурному росту рынка жилищного кредитования, помимо господдержки, способствовала возможность заключать сделки дистанционно. О том, как цифровизация позволяет банкам сокращать издержки и за счет этого предлагать клиентам более выгодные условия, рассказал заместитель председателя правления ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Станислав Тывес в рамках совместной конференции консалтинговой группы SRG и РБК «Цифровая ипотека: как выстроить бесшовный клиентский путь».

— Россия в 2020 году пережила ипотечный бум. Каких результатов удалось добиться Банку Уралсиб?

Уралсиб в 2020 году увеличил объемы ипотечного кредитования в 1,3 раза по сравнению с 2019 годом, ипотечный портфель составил почти 90 млрд руб. Объем кредитов на покупку жилья в новостройках вырос в 1,5 раза, вторичного — в 1,1 раза, на рефинансирование ипотечных кредитов — более чем в 2 раза, по программе с господдержкой «Семейная ипотека» — в 2,1 раза по сравнению с показателями 2019 года.
Если макроэкономическая ситуация будет развиваться в том же ключе, как сейчас, то мы рассчитываем на рост ипотечного портфеля свыше 105 млрд руб.
У Уралсиба строгие стандарты андеррайтинга, и мы таргетируем высокое качество портфеля. Мы удержали стоимость риска по 2020 году на уровне 0,5% годовых и не прогнозируем роста стоимости риска в 2021 году. Это позволит нам удержать целевую доходность, при этом предоставив клиенту весьма конкурентные ставки как на первичном, так и на вторичном рынках.

— Какие преимущества вы видите от перевода ипотеки в «цифру»?

Мое мнение — в цифровизации ипотеки сейчас действительно много хайпа. Похоже, это пока больше надо нам — банкам, нежели клиентам. Технологии сильно удешевляют и ускоряют процессы проведения сделок, увеличивают производительность труда. Для клиента же главное в ипотеке — ставка. Мы воспринимаем цифровизацию как возможность снизить расходы и обеспечить клиенту лучшие ставки.

В конце 2020 года Уралсиб снизил ставки по стандартным ипотечным программам. Минимальная ставка на покупку строящегося и готового жилья на сумму до 3 млн руб. теперь составляет 8,59% годовых, выше 3 млн руб. включительно — 8,29%, от 7 млн руб. — 7,99%. Минимальная ставка при рефинансировании ипотечного кредита, выданного сторонними банками, при сумме кредита до 3 млн руб. теперь составляет 8,59% годовых, от 3 млн руб. включительно — 7,99%. Минимальная ставка по льготной ипотеке составляет 5,75%.

Помимо этого, мы в этом году в пилотном режиме запустили в Москве и Санкт-Петербурге ипотеку на покупку коммерческой недвижимости. Там ставка составляет от 8,99%, что весьма конкурентно для данного продукта. Как нам кажется, мы довольно хорошо разбираемся в ликвидности данных объектов и ниже конкурентов оцениваем стоимость риска по таким сделкам.

— Как вы оцениваете нынешние условия и каков ваш прогноз рынка недвижимости?

В начале года наблюдается рост доходности как по облигациям федерального займа, так и по облигациям корпоративных эмитентов. Рост доходности по десятилетним бумагам составил порядка 100 базисных пунктов с начала года. Отдельные банки уже подняли ставки по ипотеке, некоторые размышляют. Мы считаем, что это может негативно отразиться на темпах роста рынка, и тогда скорость роста ипотечного портфеля, конечно, замедлится.

Льготная ипотека, с одной стороны, раскачала ипотечный рынок и рынок недвижимости. Но с другой стороны — выросла стоимость квадратного метра. В московском регионе квадратный метр подорожал на 20% при том, что ВВП упал, а реальные доходы населения, мягко говоря, не растут.

Сейчас сложился скорее рынок продавца, нежели покупателя, и снижение стоимости жилья не ожидается. С учетом роста ставок мы ожидаем, что стоимость недвижимости перестанет расти и останется на текущем уровне. Рынок должен чуть охладиться.

— На ваш взгляд, могут ли частные банки составить серьезную конкуренцию крупным государственным игрокам при переводе ипотеки «в цифру»?

Для цифровизации нужны хорошие кадры. Но некоторые наши конкуренты возвели правило «чем больше кадров, тем лучше» в заповедь, и количество scrum-команд в госбанках зачастую зашкаливает. Касается это и ипотеки. Из-за этого в работе они зачастую отталкиваются не от потребностей клиента, а из необходимости загрузить ресурсы, которые иначе будут простаивать.

Мы считаем, что нанять такое количество IT-специалистов в нашем случае невозможно, да и не нужно. Поэтому в условиях ограниченных ресурсов требуется очень хорошо понимать, что необходимо твоим клиентам. Для этого мы постоянно проводим клиентские опросы, собираем фокус-группы и исследуем потребности заемщиков не только при заключении сделок, но и при последующем обслуживании.

Ведь для того, чтобы быть конкурентным на ипотечном рынке, главное это не количество IT-специалистов, а ставка, скорость принятия решения и оперативность в решении клиентских вопросов.

В условиях ограниченных ресурсов частным банкам приходится выбирать главное, нести ответственность за этот выбор и стараться не допускать ошибок. Потому что любая доработка, которая не нужна клиенту, — это лишние расходы, которые помешают снизить ставку и привлечь новых клиентов.