Банковская система России, в целом, значительно укрепилась в последние годы. Текущее снижение экономической активности, вызванное распространением коронавируса и введением ограничительных мер, отрасль переживает менее болезненно в сравнении с 2014 г. При этом, безусловно, влияние внешних отрицательных факторов на банки постепенно увеличивается и приводит к накоплению суммы возможных потерь банковского сектора. Увеличивается кредитный риск, особенно в наиболее пострадавших секторах экономики.
Следует отметить оперативную реакцию экономических властей, которая позволила сгладить риски ликвидности и рыночные риски. Плюс, положительное влияние оказали беспрецедентные меры господдержки наиболее пострадавших отраслей, предприятий и граждан. Банки и здесь не остались в стороне. Как системно значимый банк, МКБ принимал участие в разработке перечня системообразующих предприятий, которым в первую очередь требовалась поддержка. Банк уже выдал первые кредиты в рамках этих мер и поддержал своих заемщиков. Мы также реализовали собственные программы поддержки заемщиков — физических лиц, позволяющие предоставить платежные каникулы гражданам, испытывающим трудности, но формально не попадающим под государственные программы.
Последствия для экономики, связанные с глобальным падением спроса, демонстрируют, что быстрого восстановления после кризиса не будет. Скорее нас ждет так называемый U-сценарий, с плавным переходом от падения к небольшому росту. В отличие от предыдущих кризисов, сегодня главными факторами восстановления становятся не экономические, а социальные факторы: длительность выхода населения из карантина, наличие повторных волн заболевания.
Наилучшим образом сегодня себя ощущает крупный бизнес, который обладает хорошим запасом прочности и возможностью привлекать фондирование по более низким ставкам. В первую очередь, это касается тех отраслей, которые меньше всего пострадали от пандемии и падения спроса. Это промышленные предприятия и food-ритейл, которые не прекращали работу.
Пострадавшие отрасли (транспорт, прежде всего, авиационный, гостиничный и туристический бизнес, торговая и офисная недвижимость, непищевая розничная торговля, включая автодилеров, сфера услуг и развлечений и т. п.) были оперативно идентифицированы в ходе совместной работы регулятора и банков. Конечно, пришлось настроить определенную сегментацию в кредитном портфеле банка, но картина в целом довольно стабильна, объем реструктуризаций и просрочек ввиду кризиса находится на крайне низком уровне.
Именно в тесной кооперации с крупными клиентами мы видим возможность реализовать задачу восстановления экономической активности с наименьшими потерями. Крайне важны как меры государственной поддержки, так и усилия самих предприятий по преодолению кризиса. Показательным примером может служить строительная отрасль. Несмотря на небольшой перерыв в деятельности из-за ограничительных мер, достаточно быстро стройка заработала снова. Хороший импульс придали программы господдержки ипотеки, которые позволили банкам предлагать ипотеку по очень выгодным ставкам (в МКБ сегодня процентная ставка по ипотеке составляет 5,9% годовых).
В течение марта мы анализировали ситуацию: в насколько новой реальности мы оказались. Мы ожидаем, что текущий год все-таки не будет переломным в части роста кредитования, ситуация будет слабо положительной. Банкам придется пересмотреть свои риск-аппетиты. Кроме того, растет конкуренция на рынке ценных бумаг, с начала года выходило много заемщиков с корпоративными облигациями. Мы приняли участие в 30 сделках на общую сумму в около 300 млрд руб. Сейчас много разных прогнозов, осенью будем подводить итоги. Я считаю, что 5% роста кредитования по итогам года будет очень хорошим результатом.
Изменит ли кризис российские банки? Скорее да, чем нет. Но эти изменения не станут фундаментальными, бизнес-модели банков скорее всего останутся прежними. А вот внутренние процессы, стандарты, технологии поменяются совершенно точно. Тот же, новый для большинства из нас, формат удаленной работы уже доказал свою жизнеспособность и эффективность.