«Был запрос у предпринимателей на приобретение б/у-оборудования — мы собрали сообщество, послушали, что нужно бизнесу. На основании обратной связи запустили в экспресс-режиме кредиты до 15 млн рублей на приобретение оборудования без залога. Нужно бизнесу развивать туризм, глемпинги, кемпинги — тоже собираем людей, делаем по итогу продукт. Понадобились небольшим компаниям-импортерам комплектующих из Китая хеджи на страхование валютного риска — собрали экспертную группу, обсудили, как доработать инструмент, привычно ориентированный на крупный бизнес», — рассказывает Иван Подберезняк из МСП Банка.
«За последние годы в сотни раз выросло количество кредитов для МСП, и все это при уменьшении средней суммы займа. ЦБ несколько лет назад разрешил кредитовать без сбора финансовой отчетности компании до 10 млн, потом до 50 млн. Мы теперь можем принимать решения на основании внешних данных — оборота и данных СПАРК, не запрашивая документацию. Мелкие кредиты были раньше убыточны, потому что их обработка для банка стоила слишком дорого. Барьер был снят, и мы можем в автоматическом режиме выдавать кредиты тысячами. Сейчас такое возможно по суммам до 100 млн рублей», — отмечает руководитель блока среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка Александр Чернощекин.
«Мы переходим от формата с запросом документов к предодобренным решениям. В прошлом году у нас в рамках эксперимента было выдано таких решений на 1,5 трлн рублей (14% всех кредитов). То есть сейчас радикально меняется подход к кредитному процессу. В ближайшие 3–4 года все банки перейдут на такую цифровизацию», — считает Чернощекин.
«Цифровая кредитная революция назревает. Однако в случае с МСП все непросто, хотя бы потому что здесь зачастую дотошное раскидывание баланса никто не делает. Как в таком случае нам их анализировать? Нужно искать подходы. Опираться, например, не на финансовые факторы, а на репутационные», — размышляет эксперт.
«С 2008 года МСП не стали прозрачнее и понятнее для кредитных организаций в плане оценки финансового положения, они не обелялись, не презентовали себя внешним инвесторам, но банки научились анализировать их финансы своими силами, с помощью открытых источников», — убежден Купринов.
«Хочется сделать конвейер, продумать типовые банковские продукты, но иногда МСП, как снежинка, сложный».