Малое и среднее предпринимательство (МСП) — один из самых интересных секторов российской экономики сегодня. Число занятых в этой сфере составляет 22 млн человек, и рост за год, по данным Минэкономразвития, составил по этому показателю 4%. Более трети трудоспособного населения занято именно в МСП. За счет грамотной кредитной политики через госпрограммы Центробанка, Минэкономразвития, корпорации МСП кредитный портфель предпринимателей пополнился на 1 трлн рублей.
В рамках конференции РБК «Банки. Трансформация. Экономика. 2.0» состоялся круглый стол, посвященный МСП и роли банков в развитии этой сферы. В экспертном обсуждении участвовали старший вице-президент, руководитель блока среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка Александр Чернощекин, исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы Антон Купринов, председатель правления МСП Банка Иван Подберезняк, управляющий директор цифрового банка Совкомбанка Ярослав Черешнев. Модерировал дискуссию вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.
В центре дискуссии оказались следующие вопросы: как банки могут удовлетворять сегодня клиентские запросы МСП, каковы точки роста сектора в условиях глобальных перемен, в чем специфика кредитного анализа заемщиков из МСП, их место в экосистеме банков и крупного бизнеса, а также необходимые меры господдержки и развития предпринимательства на региональном уровне.
БАНКИ НА СЛУЖБЕ БИЗНЕСА
Как напомнил вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков, рост кредитования МСП за прошлый год составил 27%. Это самый динамичный сектор для банков, он растет в два раза активнее, чем ипотечный.
В свою очередь, участники дискуссии отметили, что банки сегодня проявляют максимальную гибкость и оперативно реагируют на потребности клиентов-юрлиц.
«Был запрос у предпринимателей на приобретение б/у-оборудования — мы собрали сообщество, послушали, что нужно бизнесу. На основании обратной связи запустили в экспресс-режиме кредиты до 15 млн рублей на приобретение оборудования без залога. Нужно бизнесу развивать туризм, глемпинги, кемпинги — тоже собираем людей, делаем по итогу продукт. Понадобились небольшим компаниям-импортерам комплектующих из Китая хеджи на страхование валютного риска — собрали экспертную группу, обсудили, как доработать инструмент, привычно ориентированный на крупный бизнес», — рассказывает Иван Подберезняк из МСП Банка.
Выгодной для банков работу с малым бизнесом, как отмечают участники рынка, сделали технологические изменения и нормативная регуляция.
«За последние годы в сотни раз выросло количество кредитов для МСП, и все это при уменьшении средней суммы займа. ЦБ несколько лет назад разрешил кредитовать без сбора финансовой отчетности компании до 10 млн, потом до 50 млн. Мы теперь можем принимать решения на основании внешних данных — оборота и данных СПАРК, не запрашивая документацию. Мелкие кредиты были раньше убыточны, потому что их обработка для банка стоила слишком дорого. Барьер был снят, и мы можем в автоматическом режиме выдавать кредиты тысячами. Сейчас такое возможно по суммам до 100 млн рублей», — отмечает руководитель блока среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка Александр Чернощекин.
ПЕРСПЕКТИВЫ МСП
Банки в последние годы активно диджитализируются. На первоначальном этапе этот процесс затронул работу с физическими лицами, но, по мнению Александра Чернощекина, сейчас набирает обороты цифровая кредитная революция для юрлиц.
«Мы переходим от формата с запросом документов к предодобренным решениям. В прошлом году у нас в рамках эксперимента было выдано таких решений на 1,5 трлн рублей (14% всех кредитов). То есть сейчас радикально меняется подход к кредитному процессу. В ближайшие 3–4 года все банки перейдут на такую цифровизацию», — считает Чернощекин.
Соглашается с ним управляющий директор цифрового банка Совкомбанка Ярослав Черешнев.
«Цифровая кредитная революция назревает. Однако в случае с МСП все непросто, хотя бы потому что здесь зачастую дотошное раскидывание баланса никто не делает. Как в таком случае нам их анализировать? Нужно искать подходы. Опираться, например, не на финансовые факторы, а на репутационные», — размышляет эксперт.
Впрочем, банки уже достаточно хорошо разобрались, что собой представляет МСП, и поняли, как здесь работать. Как отмечает исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы Антон Купринов, в этом направлении в последнее время сделано множество шагов.
«С 2008 года МСП не стали прозрачнее и понятнее для кредитных организаций в плане оценки финансового положения, они не обелялись, не презентовали себя внешним инвесторам, но банки научились анализировать их финансы своими силами, с помощью открытых источников», — убежден Купринов.
ПОТЕНЦИАЛ РОСТА
Предпринимательство имеет огромный потенциал в России. Во многих странах МСП — основа экономики. В России пока не так: у нас объем ВВП, который приходится на МСП, составляет около 20%. Тем не менее эксперты прогнозируют бурное развитие предпринимательства и, как следствие, высокую активность на рынке банковских услуг. По мнению Александра Чернощекина, этот сегмент будет прирастать на 20% ежегодно. Правда, чтобы развитие было поступательным, необходимо снижать налоговую нагрузку для компаний на новых работников. Особенно это касается микрокомпаний. Чуть более скромные темпы роста (10−15%) прогнозирует Ярослав Черешнев. При этом, по его оценке, кредитование МСП будет неизбежно увеличиваться, однако в этом сегменте есть много непростых клиентов, которых сложно оценить по понятным критериям.
«Хочется сделать конвейер, продумать типовые банковские продукты, но иногда МСП, как снежинка, сложный».
И все же банки заинтересованы в том, чтобы ступить на эту терра инкогнита.